La letra chica del seguro y el listado de cláusulas suele ser algo engorroso para los que no son expertos en la materia, y también a veces suele ser complejo para los mismos productores de seguros que no comprenden lo que la compañía está vendiendo, y que ellos mismos ofrecen.
Sin embargo, hay que saber que, las pólizas de seguros deben tener todas un sentido lógico, y que, llegado el caso en que exista términos dudosos o ambiguos, la justicia fallará en favor de esa lógica y no de lo pactado por las partes.
Antes de analizar qué puede ser abusivo o no en el contrato de seguros, hay que tener algunas cosas en claro en lo que respecta a la normativa que rige la emisión de pólizas de seguros. En este sentido, hay que ver la Ley de Seguros número 17.418 que dice precisamente en su artículo 11 lo siguiente:
El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción clara y fácilmente legible. La póliza deberá contener los nombres y domicilios de las partes; el interés la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual éstos se asumen y el plazo; la prima o cotización; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrán incluirse en la póliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultáneamente con varios aseguradores podrá emitirse una sola póliza.
¿Qué significa esto?
En primer lugar, lo más importante es la primer oración, donde indica que el asegurador debe entregar la póliza que debe estar redactada de forma clara y que sea legible fácilmente. Esto quiere decir que, cualquier persona con conocimientos mínimos debe poder leer e interpretar lo que una póliza dice.
En este sentido, aquí aparece lo que llamamos cláusula abusiva, que es –explicamos simplemente y luego detallamos– una que puede ser de diversa interpretación según como se la mire. Es decir, cláusulas dudosas o ambiguas, son generalmente las abusivas.
¿Cuándo nos damos cuenta de la existencia de una cláusula abusiva?
Lamentablemente, como nadie lee el enumerado de cláusulas de una póliza, los asegurados suelen darse cuenta que un riesgo no está cubierto cuando sucede el siniestro. Tarde.
Sin embargo, muchas veces cuando no estamos cubiertos, no significa que la cláusula sea abusiva, sino que puede ser lógica y aunque nosotros pretendamos estar siempre cubiertos, la compañía no puede asegurar el 100% de los riesgos.
¿Cómo identificar una cláusula abusiva?
Este es el punto más difícil y no lo solemos hacer los asegurados sino nuestros abogados. Quedó claro que normalmente esto sale a la luz cuando hay un siniestro y es invocada esta cláusula que es confusa. Pero, ¿hay manera de identificarlas con anticipación? Y la respuesta aquí va a ser positiva pero nos costará trabajo. Lo ideal es plantearse múltiples situaciones de riesgos y siniestros y pensar cómo asegurador para determinar si hay alguna cláusula que determinaríamos como causal de rechazo de siniestro.
¿Esto sólo ya significa que sea una cláusula abusiva? Claro que no, porque algunas cláusulas por la que se rechazan siniestros están perfectamente redactadas y son entendibles. Ahí está la cuestión, debemos mirar las que ante un mismo siniestro, con igual riesgo y modo de ocurrencia, existan motivos para rechazo como para aceptación del hecho a cubrir. Esta será una cláusula abusiva…
¿Por qué pueden existir estas cláusulas?
Hay que tener en cuenta que, el contrato de seguros, pese a ser un contrato que ambas partes puedan negociar, normalmente el clausulado es impuesto por la compañía y uno adhiere al mismo, a veces sin comprender mucho lo que firma. Entonces, tranquilamente la compañía tiene mayor poder de negociación y de creación de trampas ante la debilidad del consumidor final. Este tipo de cláusulas son las que van contra del principio de buena fe y causan un claro perjuicio en el contratante, generando una lesión en la igualdad o en el equilibrio de derechos y obligaciones entre las partes.
¿Qué hacer si identificamos una cláusula de este tipo?
Lo que recomendamos desde segurosyriesgos.com.ar es reclamar inmediatamente a la compañía, vía productor, para que se realice un endoso y se modifique la cláusula (recuerda que no deben modificar la prima).
Otra opción es tenerla presente y ya saber por donde encarar con nuestro abogado en caso de siniestro.
¿Cómo se resuelve un siniestro si existe cláusula abusiva?
Ante la existencia de una cláusula abusiva, la compañía, en todo su derecho, se negará a pagar y rechazará el siniestro. Nosotros, deberemos reclamar judicialmente este siniestro o tratar de llegar a un acuerdo de partes previo a la justicia con abogados mediante.
En el caso de no prosperar, y avanzar en el campo de la justicia, hay que quedarse tranquilos dado que si la cláusula es notoriamente abusiva, la justicia interpretará la misma en contra del asegurador, y a favor del siniestrado.
Dejamos un breve video para que entendamos la importancia de los contratos: