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¿Cómo funciona la franquicia de un seguro?

A la hora de contratar un seguro hay muchas cosas que debemos considerar para no cometer errores clave cuando ocurra un siniestro y que nuestro patrimonio esté bien cubierto.

Uno de los principales puntos a conocer en particular es el de la franquicia del seguro, que suele aplicarse normalmente en seguros que cubren riesgos muy abarcativos o de montos elevados. Hay que mencionar que, es claro que este tipo de elementos son clave en seguros de alto riesgo como el de automóviles y por eso consideramos específicamente estos casos para el análisis.

Calculadora de Franquicias de Seguros

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Costo del Siniestro: $

Tipo de Franquicia:

Valor Franquicia:


¿Qué es la franquicia del seguro?

No debemos confundir una franquicia de una póliza de seguros con las conocidas franquicias que son marcas registradas (ver la explicación de este tipo de franquicias aquí) y se otorgan en carácter de uso a quienes abonen un canon por el derecho a su utilización.

En el caso de los seguros, la franquicia es un monto a cargo del asegurado que deberá abonar siempre que exista un siniestro. Es decir que, la cobertura por parte de la compañía de seguros comenzará a partir de dicha franquicia.

A modo de ejemplo simple, para luego intensificar un poco la explicación, si nuestra franquicia es de $ 1.500 y el daño a cubrir es de $ 5.000, la aseguradora se hará cargo únicamente de $ 3.500.

¿De dónde surge la franquicia en el contrato de seguros?

Pues bien, sabiendo que los seguros son contratos que tienen un compromiso entre el usuario y la compañía de seguros, se crea una fórmula que conlleva un compromiso entre ambas partes, y es que cada una de ellas se haga cargo de la obligación de la otra.

Entonces, hay que conocer que el usuario no pagará toda la prima que le corresponde por el contrato del seguro, sino que pagará una parte y la compañía no pagará todo el costo del siniestro acontecido, pagando de la indemnización que corresponda solo una parte.

seguros franquicia

En consecuencia, debemos saber que, en las pólizas con franquicia el costo sería mucho más elevado si no la tuviesen incluida en sus cláusulas.

Así es que nace la franquicia, que implica que cada parte se hace responsable de un porcentaje de la obligación de la otra parte.

¿Cómo puede ser la franquicia?

El contrato no estipula cómo se determina la franquicia así que podemos insinuar dos formas diferentes en las que podemos encontrar. Es decir que, la franquicia puede ser en forma porcentual o en un valor nominal.

Entonces, se entiende que, la franquicia puede ser un X% del costo del siniestro, mientras que puede ser una cantidad de dinero determinada.

A nuestro entender, es mucho más confiable optar por la segunda opción, dado que estaremos conscientes de cuánto es lo que nos toca enfrentar, porque lo que nunca sabremos es el costo total del siniestro hasta que llegue ese momento.

Tipos de Franquicias

Hay que tener en cuenta que, existen varios tipos de franquicias y que suelen aplicarse dos en el mercado asegurador actual.

Franquicias deducibles

Este tipo de franquicias están representadas por un monto en moneda o porcentaje que se deduce siempre del monto indemnizable.

Franquicias No deducibles

Estas franquicias, al contrario de las anteriores, funcionan de forma compleja. En el caso de que el costo del siniestro sea inferior a la franquicia, la aseguradora no pagará nada. En cambio, si el costo del daño o el valor del riesgo es superior a la franquicia, la aseguradora deberá pagar la totalidad, y no aplica la franquicia en deducción del monto indemnizatorio. De esta manera, la franquicia es un punto límite entre el pago o no pago de la indemnización total.

¿Cuándo se aplica la franquicia?

La franquicia, si no hay siniestro, no tiene razón de existir. Sin embargo, durante la vida de la póliza puede haber muchos accidentes que acarreen una acción de la cobertura.

seguros con franquicia

En este sentido, la franquicia se aplica sobre todos y cada uno de los siniestros que se produzcan durante la vigencia de la póliza.

Hay que tener cuidado por que, la franquicia se ha creado para aplicarse a la cobertura de daños, sin embargo, ya existen compañías que están ampliando ese concepto, y lo aplican a otras coberturas, como el robo, el incendio, entre otros.

Conclusión

Pues bien, debemos leer bien nuestra póliza y las condiciones que ofrece la compañía antes de contratar. Realmente muchos siniestros están fuera de cobertura por los elevados montos de franquicia.

¿Alguna Consulta? Con gusto te ayudaremos...

70 Comentarios

  1. Me robaron el auto. Tengo una franquicia del 20%, ¿cuánto tendría que cobrar? ¿El valor asegurado más el 20%?

    • Seguros y Riesgos

      Viviana, en todo caso sería menos el 20% para aplicar el concepto de franquicia. Sin embargo, en casos de robo total no se suele aplicar ningún descuento. Averigua bien con la compañía. Saludos

  2. Hola. Hace aproximadamente un mes una camioneta vieja Chevrolet (yo venía circulando por avenida) se me vino hacia mi carril y me chocó en la parte trasera de arriba de la rueda. Presenté la documentación a Cooperación Seguros (la compañía del tercero) y esperando respuesta después de 15 días me contestan por correo que según lo que declaró su asegurado no hacen lugar a su reclamo. Yo tengo Provincia Seguros, mi franquicia es de $3000 y el arreglo sale 4200, ¿cuál es el paso a seguir de mi parte? ¿tengo que poner un abogado?

    • Seguros y Riesgos

      Julia, por 4200 pesos no conviene poner un abogado. Deberías reclamar ante la compañía del tercero nuevamente. Sino consultar con Defensa al Consumidor. Saludos

  3. Buenas tardes. Tuve un siniestro por robo, me rompieron la ventanilla del acompañante y en la acción rayaron el cubre puerta, la compañía me cambió el cristal pero el daño ocasionado por el robo es de 18.000 pesos. Tengo todo riesgo con franquicia de $5.000. La compañía aceptó el presupuesto pero tengo que pagar los $5000 de mi franquicia. En caso de robo ¿no es la aseguradora que tiene que reparar todo ya que fue ocasionado por el robo?

    Desde ya muchas gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Alberto, no, la franquicia opera según lo que indique la póliza. De todas formas se recuperó el vehículo por lo cual, el robo no se concretó finalmente.

      Saludos

  4. ¿En qué Ley y artículo figura la obligación del seguro de terceros en pagar el monto de la franquicia? En la 17418 no está. Gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Nicolás, eso no lo debería determinar una ley, sino que como afectado por un daño que tuviste que hacer frente con tu patrimonio, tienes derecho a reclamar dicha parte a la aseguradora del tercero.

      Saludos

  5. Hola. Quería asesorarme por el tema de seguros con franquicias. Estoy por recibir el 0 kilómetro y me dan a elegir 3 seguros. Si los quiero con franquicia o no ¿cómo funciona la franquicia? Las aseguradoras son Mapfre o El Triunfo ¿cuál recomiendan?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Alejandro, dependerá siempre de las cláusulas de la póliza, pero básicamente la franquicia es el monto que la compañía no cubrirá ante un siniestro. Ejemplo: tienes un choque, y reparar el vehículo cuesta 25.000 pesos. Si la franquicia es de 5000 pesos, la compañía solo responderá por 20.000.

      Esperamos haber sido claros. En cuanto a la elección, no podemos ayudarte mucho, dado que por cuestiones éticas no queremos recomendar algo que en un futuro pueda no ser lo mejor. Elige en función de los precios y prestaciones que cada compañía te ofrezca. Saludos

  6. Hola, me acaban de chocar de atrás, un remise que tiene seguro en “La Nueva”, yo tengo seguro contra todo riesgo con franquicia de $ 4.000, el arreglo de mi auto si es más de ese importe la diferencia la paga mi seguro obviamente, pero esos 4.000 que no me cubre mi compañía ¿cómo es la operatoria para reclamar a “La Nueva”? ¿lo debo hacer yo o se encarga mi compañía de seguros?

    Muchas gracias

    • Seguros y Riesgos

      Diego, normalmente el asegurado reclama como tercero ante la otra compañía por el monto de la franquicia. Deberías consultar con tu compañía para verificar si ellos no hacen el reclamo por tu cuenta. De todas formas, si no es así, te presentas ante cualquier oficina de La Nueva y pides hacer el reclamo de la franquicia pagada como tercero.

      Saludos

  7. Hola.

    El 17 de diciembre de 2015 tuve un siniestro con una empresa de colectivos. Recién ayer 29 de febrero de 2016 me respondieron a mi reclamo contra terceros.

    La aseguradora de la empresa del colectivo me dice que en una primera instancia rechazó la propuesta (me dijeron que por más que el colectivo venía por la derecha hubieron cosas que me provocaron graves daños y me deben pagar). Ellos pidieron la re-consideración y nuevamente fue rechazada ya que se quedan con que el colectivo venía por la derecha y no quieren pagar nada (aseguradora y asegurado se contradicen), pero no me quieren dar la respuesta por escrito.

    Me dice que solamente son trámites administrativos que no corresponde dar nada por escrito. Hay cosas que no entiendo: la contradicción entre ellos, y el no quererme dar la respuesta de negativa por escrito.

  8. Hola buenas tardes. ¿Cuánto es el tiempo máximo que pueden demorar en pagarme la franquicia el seguro al cual le estoy reclamando? hace un mes presenté todos los papeles y no recibo respuesta tras varios reclamos.

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Mauro, tienen 30 días para rechazar tu caso, desde allí no más de 15 días para pagar. Saludos

  9. Cristina Martinez

    Hola, me resulta complicado entender: Si el seguro me cubre cristales y tengo una franquicia más alta que el valor de los cristales a reponer ¿me cubre o no me cubre?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Cristina, si la franquicia es superior al valor de la reparación, no te cubre, tendrás que hacerte cargo por tu cuenta. Ten presente que en muchas pólizas la rotura de cristales no entra en lo que es la franquicia, es decir, se cubre cualquier valor.

      Saludos

  10. Hola.

    Hace unos meses estando parado en un semáforo me chocaron de atrás. Tengo una franquicia de 6500 pesos. ¿Quién debe reclamar que me paguen la franquicia mi seguro o debo ir yo personalmente a la aseguradora del tercero?

  11. Damián Rojas

    Hola, quería hacerles una consulta. Tengo seguro contra todo riesgo con franquicia de $8000. Tuve un siniestro, me rayaron el auto. La cuestión es que el seguro me cambió el paragolpes y las ópticas.

    La pregunta es ¿las ópticas y los repuestos que cambiaron me pertenecen?

    • Seguros y Riesgos

      Damián, si no superan la franquicia y eres tú el que se hace cargo de los gastos sí. Sino, la aseguradora puede optar por venderlas, repararlas o quedaráserlas. También algunas ni se preocupan por lo que haga el asegurado.

      Saludos

  12. Hola. De qué sirve tener franquicia alta. Por ejemplo, choco el arreglo sale 5000 pesos y tengo una franquicia de $8000 sí o sí tengo que pagar ¿o no?

    • Seguros y Riesgos

      Dino, en dicho caso pagarías por completo el arreglo. Sirve tener franquicia alta para bajar el costo de tu póliza de seguro. A mayor franquicia, menor prima.

      Saludos

  13. Hola, mi consulta es sobre mi seguro que es contra todo riesgo con una franquicia de $ 10000. ¿Cómo funciona esto? ¿de tener un siniestro que sea yo el culpable o en caso de que a mi me choquen?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Luis, aplica para todos los casos, pero cuando no seas culpable la podrás reclamar ante la aseguradora del tercero. Saludos

  14. Buenas tardes. Una duda. Tuve un siniestro hace unos días. Choqué a un auto que circulaba delante mio y a raíz de la frenada brusca me chocaron de atrás. Fue un choque en cadena, pero la compañía me quiere cobrar dos franquicias. ¿Eso es correcto?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Carla, se ve que no lo considera como choque en cadena, no debería cobrarte doble. Saludos

  15. Hola, me chocaron y tengo seguro contra todo riesgo, franquicia $8.790. El presupuesto es de $6.700 ¿qué es lo que el otro seguro debería pagarme?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Claudio, sólo los 6700 pesos que es de lo que debes hacerte cargo en esta oportunidad.

      Saludos

  16. La franquicia de 5% de mi seguro ¿se aplica sobre el valor de reparación o sobre el valor del auto?

    Gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Héctor, aunque normalmente sea sobre el valor del vehículo, lo que deberías hacer es leer la póliza porque allí dirá si realmente se trata de lo que te indicamos o del valor del siniestro.

      Saludos

  17. Raúl Dalla Rosa

    Hola.

    Tengo un auto asegurado por 87000 pesos, con seguro contra todo riesgo con franquicia por 3,5% ¿De cuánto sería la franquicia?

    Gracias, Raúl.

    • Seguros y Riesgos

      Raúl, la franquicia sería de 3045 pesos.

      Saludos

    • Raúl Dalla Rosa

      Gracias por la pronta respuesta. Me dicen que la franquicia es de 7105 pesos porque toman el valor de 0 km. Es un auto 2009.

      • Seguros y Riesgos

        Por nada Raúl. En ese caso, deberías leer la póliza y encontrar la cláusula donde especifique eso. Saludos

  18. Hola, tengo seguro contra todo riesgo de La Caja, franquicia de $12.000. Hace una semana me chocaron de atrás y a consecuencia de este choque, impacté la parte delantera derecha contra otro auto.

    La aseguradora primero me dijo que no me cubre los arreglos con repuestos originales porque se trata de un auto de más de 5 años de antigüedad (año 2007). Accedí por la necesidad de tener el auto reparado, una vez que accedí me confirman que me harán el depósito del dinero del presupuesto para la reparación menos la franquicia y luego me llaman para decirme que corresponde que yo pague dos franquicias porque fueron dos eventos distintos. Cabe aclarar que el que me chocó se dio a la fuga.

    ¿Corresponde la cobranza de dos franquicias? ¿es Legal o es un abuso de la aseguradora?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Nicolás, no sería correcto el cobro de dos franquicias dado que se trata de un “choque en cadena”, y es un único evento.

      Saludos

      • Gracias por tu respuesta. Pero ¿por qué desde la aseguradora me dicen que son dos eventos? y otra duda que me surge es que me dicen que la cotización que ellos hacen es con repuestos alternativos y no con originales ya que mi auto tiene más de 5 años de antigüedad, ¿esto debería ser así? el auto no tiene ninguna modificación, está original de fábrica.

        • Seguros y Riesgos

          Nicolás, la aseguradora va a buscar la forma de pagar lo menos posible. Deberías consultar con Defensa al Consumidor para reclamar de forma íntegra. Saludos

  19. Hola buenos días, necesito consultar sobre la franquicia. Me chocó un colectivo de atrás, el seguro me hizo poner $4.000 de franquicia hace dos meses ya. Hoy me indicaron que ya se está por emitir el cheque porque llegaron a una mediación con la empresa y me devolverán $3.400 ya que el restó es por la gestión de los abogados. ¿Está bien que ellos se queden con parte de la plata que yo puse?

    Desde ya muchas gracias. Saludos

  20. Hola, me gustaría que me asesoraran. Hace dos días mi marido chocó en un semáforo porque la de adelante frenó bruscamente cuando el semáforo se puso en amarillo. Nuestro seguro es contra todo riesgo y una franquicia de 7850 pesos. No entiendo, por favor si me podría explicar.

    • Seguros y Riesgos

      Paola, la franquicia del seguro es la parte que debe cubrir el asegurado ante un siniestro. Es decir, supongamos que el arreglo del vehículo cueste 10000 pesos. La compañía pagará únicamente 2150 pesos, mientras que ustedes se harán cargo de los 7850 restantes.

      Claro está, a mayores gastos en reparación de daños, el pago que hace el asegurado representa la menor parte.

      Saludos

  21. Buenas tardes, les hago una consulta. Ingresando a la Panamericana ramal Pilar por unas de las subidas aún en la colectora, choqué al auto que venía delante mío porque frenó bruscamente al parársele el motor. Nos intercambiamos los datos, ellos tienen Boston Seguros. Yo tengo San Cristóbal contra todo riesgo con franquicia de $5000. ¿Tengo alguna chance que la compañía de la otra parte me cubra mi reparación?

    • Seguros y Riesgos

      Fernando, correcto, siempre y cuando se demuestre que ha frenado intempestivamente, podrás reclamarle la franquicia.

      Saludos

  22. Hola, ¿las franquicias te cubren sobre todos los siniestros, incluidos los que son culpa del propio conductor?

  23. Buen día. Hace poco tuve un accidente de tránsito. Según el seguro me notifican (Destrucción total) que tengo que esperar al inspector para hablar sobre la resolución. Mi cobertura es todo riesgo con franquicia de $3.500.

    Algunos me dicen te dan uno nuevo, otros que me dan el dinero a valor que está cotizado, lo tengo cotizado a $160.000, pero en el mercado está $220.000 y está prendado. Debo $40.000. Lo tengo hace un año y medio.

    ¿Cómo quedaría mi caso? si me pueden orientar ya que dentro de los 30 días debo tener una respuesta. Desde ya les agradecería me respondan. Gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Roberto, todo depende de las cláusulas de la póliza que tengas. Algunas compañías dan un auto cero kilómetro, y otras pagan el valor de la póliza.

      Saludos

  24. Hola, en dos o tres meses me van a entregar el auto cero kilómetro, le quiero poner todo riesgo, la franquicia me la imponen o puedo elegirla yo.

    A modo de ejemplo me envían sobre un auto radicado en CABA valor $ 70.000.

    – Todo Riesgo con Franquicia 10% del valor 0 Km = $ 743
    – Todo Riesgo con Franquicia fija $ 1700 con granizo = $ 615

    ¿Cuál sería la mejor solución a optar?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Darío, en el primer caso tienes una franquicia de 7000 pesos (lo cual es un poco alto), es decir que cualquier daño menor a 7000 pesos correrá por tu cuenta, y si el daño es mayor la aseguradora pagará la diferencia entre el valor del daño y esos 7000 pesos (si arreglarlo cuesta 10.000 pesos, te pagará 3.000). El segundo caso nos parece mejor, dado que te están dando un fijo, que no cambiará y siempre pagarás hasta los 1700 pesos de los daños. Hay mucha diferencia entre ambas ¿son de la misma compañía?

      Elegiríamos la segunda opción sin dudar.

      Saludos

      • Los dos datos de todo riesgo me lo mencionan son a modo de ejemplo, al momento de la entrega me ponen varias opciones de compañías:

        – QBE Seguros
        – Triunfo
        – San Cristobal
        – Sancor
        – Seguros Rivadavia
        – Orbis
        – La Nueva
        – Caja de Seguros
        – Aseguradora Federal

        ¿Cómo saber elegir entre estas 9 compañías?

        • Seguros y Riesgos

          Darío, a experiencia personal (y con posibilidad de perder anunciantes je je…), tomaría el siguiente orden:

          – Sancor Seguros
          – QBE Seguros La Buenos Aires
          – La Caja
          – Resto

          Saludos

  25. Buenas, quisiera saber si me pueden informar. Tengo un seguro todo riesgo con franquicia de $5000 y me robaron 2 ruedas del auto. ¿Me tienen que pagar el total o yo tengo poner los $5000 de franquicia?

    Desde ya muchas gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Rodrigo, suponiendo que la compra de cada rueda sale 3500 pesos, el costo final sería de 7000 pesos. Por lo cual la aseguradora te pagará solo 2000 pesos.

      Esperamos haber sido claros.

      Saludos

  26. Hola, tengo cobertura contra todo riesgo con franquicia. Mi caso lo lleva mi abogado, ¿tiene que presentar reclamo extrajudicial a mi seguro para que me arreglen el auto y para cobrar sus honorarios?

    • Seguros y Riesgos

      José, si tienes seguro contra todo riesgo con franquicia, la póliza debería cubrirte de cualquier gasto superior a dicha franquicia, de la cual te harás cargo vos. No comprendemos la razón de realizar un reclamo, a menos que el seguro se niegue a realizar el trabajo. En ese caso, sería correcto.

      Saludos

  27. Hola, a mi esposo lo chocaron y el conductor respondió correctamente dándole todos los datos correspondientes. Mis dudas son: si ¿el trámite para cobrar la franquicia al otro seguro lo debe hacer nuestro seguro o nosotros como dueños del auto? y si le corresponde al otro seguro y se niegan, ¿cómo deberíamos actuar?

    • Seguros y Riesgos

      Gabriela, efectivamente si el tercero es el responsable, la franquicia pueden reclamarla ante la compañía de seguro de éste.

      En el caso que se niegue, pueden reclamar con Defensa al Consumidor.

      Saludos

  28. María Cristina Abagnale

    Hola, me gustaría si pueden asesorarme sobre franquicias. Tuve un siniestro, mi compañía efectuó el arreglo, y la compañía del auto que me chocó, parte trasera, estando detenido por el tránsito, aún no me abonó la franquicia. Quiero saber por ley ¿qué tiempo tiene para hacerlo y si debe pagarla completa dado que el accidente no deja duda de quien es el responsable?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      María, la empresa del tercero tiene 30 días para rechazarte el pago o el siniestro. Si se cumple eso ya deberían pagarte. Sino reclama a Defensa al Consumidor.

      Saludos

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