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¿Cómo funciona la franquicia de un seguro?

A la hora de contratar un seguro hay muchas cosas que debemos considerar para no cometer errores clave cuando ocurra un siniestro y que nuestro patrimonio esté bien cubierto.

Uno de los principales puntos a conocer en particular es el de la franquicia del seguro, que suele aplicarse normalmente en seguros que cubren riesgos muy abarcativos o de montos elevados. Hay que mencionar que, es claro que este tipo de elementos son clave en seguros de alto riesgo como el de automóviles y por eso consideramos específicamente estos casos para el análisis.

¿Qué es la franquicia del seguro?

No debemos confundir una franquicia de una póliza de seguros con las conocidas franquicias que son marcas registradas (ver la explicación de este tipo de franquicias aquí) y se otorgan en carácter de uso a quienes abonen un canon por el derecho a su utilización.

En el caso de los seguros, la franquicia es un monto a cargo del asegurado que deberá abonar siempre que exista un siniestro. Es decir que, la cobertura por parte de la compañía de seguros comenzará a partir de dicha franquicia.

A modo de ejemplo simple, para luego intensificar un poco la explicación, si nuestra franquicia es de $ 1.500 y el daño a cubrir es de $ 5.000, la aseguradora se hará cargo únicamente de $ 3.500.

¿De dónde surge la franquicia en el contrato de seguros?

Pues bien, sabiendo que los seguros son contratos que tienen un compromiso entre el usuario y la compañía de seguros, se crea una fórmula que conlleva un compromiso entre ambas partes, y es que cada una de ellas se haga cargo de la obligación de la otra.

Entonces, hay que conocer que el usuario no pagará toda la prima que le corresponde por el contrato del seguro, sino que pagará una parte y la compañía no pagará todo el costo del siniestro acontecido, pagando de la indemnización que corresponda solo una parte.

seguros franquicia

En consecuencia, debemos saber que, en las pólizas con franquicia el costo sería mucho más elevado si no la tuviesen incluida en sus cláusulas.

Así es que nace la franquicia, que implica que cada parte se hace responsable de un porcentaje de la obligación de la otra parte.

¿Cómo puede ser la franquicia?

El contrato no estipula cómo se determina la franquicia así que podemos insinuar dos formas diferentes en las que podemos encontrar. Es decir que, la franquicia puede ser en forma porcentual o en un valor nominal.

Entonces, se entiende que, la franquicia puede ser un X% del costo del siniestro, mientras que puede ser una cantidad de dinero determinada.

A nuestro entender, es mucho más confiable optar por la segunda opción, dado que estaremos conscientes de cuánto es lo que nos toca enfrentar, porque lo que nunca sabremos es el costo total del siniestro hasta que llegue ese momento.

Tipos de Franquicias

Hay que tener en cuenta que, existen varios tipos de franquicias y que suelen aplicarse dos en el mercado asegurador actual.

Franquicias deducibles

Este tipo de franquicias están representadas por un monto en moneda o porcentaje que se deduce siempre del monto indemnizable.

Franquicias No deducibles

Estas franquicias, al contrario de las anteriores, funcionan de forma compleja. En el caso de que el costo del siniestro sea inferior a la franquicia, la aseguradora no pagará nada. En cambio, si el costo del daño o el valor del riesgo es superior a la franquicia, la aseguradora deberá pagar la totalidad, y no aplica la franquicia en deducción del monto indemnizatorio. De esta manera, la franquicia es un punto límite entre el pago o no pago de la indemnización total.

¿Cuándo se aplica la franquicia?

La franquicia, si no hay siniestro, no tiene razón de existir. Sin embargo, durante la vida de la póliza puede haber muchos accidentes que acarreen una acción de la cobertura.

seguros con franquicia

En este sentido, la franquicia se aplica sobre todos y cada uno de los siniestros que se produzcan durante la vigencia de la póliza.

Hay que tener cuidado por que, la franquicia se ha creado para aplicarse a la cobertura de daños, sin embargo, ya existen compañías que están ampliando ese concepto, y lo aplican a otras coberturas, como el robo, el incendio, entre otros.

Conclusión

Pues bien, debemos leer bien nuestra póliza y las condiciones que ofrece la compañía antes de contratar. Realmente muchos siniestros están fuera de cobertura por los elevados montos de franquicia.

¿Alguna Consulta? Con gusto te ayudaremos...

14 Comentarios

  1. Buen día. Hace poco tuve un accidente de tránsito. Según el seguro me notifican (Destrucción total) que tengo que esperar al inspector para hablar sobre la resolución. Mi cobertura es todo riesgo con franquicia de $3.500.

    Algunos me dicen te dan uno nuevo, otros que me dan el dinero a valor que está cotizado, lo tengo cotizado a $160.000, pero en el mercado está $220.000 y está prendado. Debo $40.000. Lo tengo hace un año y medio.

    ¿Cómo quedaría mi caso? si me pueden orientar ya que dentro de los 30 días debo tener una respuesta. Desde ya les agradecería me respondan. Gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Roberto, todo depende de las cláusulas de la póliza que tengas. Algunas compañías dan un auto cero kilómetro, y otras pagan el valor de la póliza.

      Saludos

  2. Hola, en dos o tres meses me van a entregar el auto cero kilómetro, le quiero poner todo riesgo, la franquicia me la imponen o puedo elegirla yo.

    A modo de ejemplo me envían sobre un auto radicado en CABA valor $ 70.000.

    – Todo Riesgo con Franquicia 10% del valor 0 Km = $ 743
    – Todo Riesgo con Franquicia fija $ 1700 con granizo = $ 615

    ¿Cuál sería la mejor solución a optar?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      Darío, en el primer caso tienes una franquicia de 7000 pesos (lo cual es un poco alto), es decir que cualquier daño menor a 7000 pesos correrá por tu cuenta, y si el daño es mayor la aseguradora pagará la diferencia entre el valor del daño y esos 7000 pesos (si arreglarlo cuesta 10.000 pesos, te pagará 3.000). El segundo caso nos parece mejor, dado que te están dando un fijo, que no cambiará y siempre pagarás hasta los 1700 pesos de los daños. Hay mucha diferencia entre ambas ¿son de la misma compañía?

      Elegiríamos la segunda opción sin dudar.

      Saludos

      • Los dos datos de todo riesgo me lo mencionan son a modo de ejemplo, al momento de la entrega me ponen varias opciones de compañías:

        – QBE Seguros
        – Triunfo
        – San Cristobal
        – Sancor
        – Seguros Rivadavia
        – Orbis
        – La Nueva
        – Caja de Seguros
        – Aseguradora Federal

        ¿Cómo saber elegir entre estas 9 compañías?

        • Seguros y Riesgos

          Darío, a experiencia personal (y con posibilidad de perder anunciantes je je…), tomaría el siguiente orden:

          – Sancor Seguros
          – QBE Seguros La Buenos Aires
          – La Caja
          – Resto

          Saludos

  3. Buenas, quisiera saber si me pueden informar. Tengo un seguro todo riesgo con franquicia de $5000 y me robaron 2 ruedas del auto. ¿Me tienen que pagar el total o yo tengo poner los $5000 de franquicia?

    Desde ya muchas gracias.

    • Seguros y Riesgos

      Rodrigo, suponiendo que la compra de cada rueda sale 3500 pesos, el costo final sería de 7000 pesos. Por lo cual la aseguradora te pagará solo 2000 pesos.

      Esperamos haber sido claros.

      Saludos

  4. Hola, tengo cobertura contra todo riesgo con franquicia. Mi caso lo lleva mi abogado, ¿tiene que presentar reclamo extrajudicial a mi seguro para que me arreglen el auto y para cobrar sus honorarios?

    • Seguros y Riesgos

      José, si tienes seguro contra todo riesgo con franquicia, la póliza debería cubrirte de cualquier gasto superior a dicha franquicia, de la cual te harás cargo vos. No comprendemos la razón de realizar un reclamo, a menos que el seguro se niegue a realizar el trabajo. En ese caso, sería correcto.

      Saludos

  5. Hola, a mi esposo lo chocaron y el conductor respondió correctamente dándole todos los datos correspondientes. Mis dudas son: si ¿el trámite para cobrar la franquicia al otro seguro lo debe hacer nuestro seguro o nosotros como dueños del auto? y si le corresponde al otro seguro y se niegan, ¿cómo deberíamos actuar?

    • Seguros y Riesgos

      Gabriela, efectivamente si el tercero es el responsable, la franquicia pueden reclamarla ante la compañía de seguro de éste.

      En el caso que se niegue, pueden reclamar con Defensa al Consumidor.

      Saludos

  6. María Cristina Abagnale

    Hola, me gustaría si pueden asesorarme sobre franquicias. Tuve un siniestro, mi compañía efectuó el arreglo, y la compañía del auto que me chocó, parte trasera, estando detenido por el tránsito, aún no me abonó la franquicia. Quiero saber por ley ¿qué tiempo tiene para hacerlo y si debe pagarla completa dado que el accidente no deja duda de quien es el responsable?

    Gracias

    • Seguros y Riesgos

      María, la empresa del tercero tiene 30 días para rechazarte el pago o el siniestro. Si se cumple eso ya deberían pagarte. Sino reclama a Defensa al Consumidor.

      Saludos

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